Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego to pismo, w którym konsument zawiadamia kredytodawcę albo nabywcę wierzytelności, że z powodu wskazanych uchybień przy zawarciu umowy kredytu konsumenckiego korzysta z sankcji przewidzianej w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Pismo żąda zwrotu zapłaconych odsetek i kosztów kredytu, a przy umowie w toku także nowego harmonogramu obejmującego sam kapitał. Oświadczenie jest złożone z chwilą, gdy doszło do adresata w taki sposób, że mógł zapoznać się z jego treścią (art. 61 § 1 Kodeksu cywilnego, Dz.U. 1964 poz. 93), dlatego potrzebny jest dowód doręczenia. Warunki skorzystania z sankcji i jej termin określa ustawa o kredycie konsumenckim; sprawdź je w aktualnym tekście tej ustawy przed wysłaniem pisma, bo ten wzór ich nie przesądza.
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego - kiedy stosować
Tego pisma używasz, gdy po lekturze umowy kredytu konsumenckiego, formularza informacyjnego i harmonogramu uważasz, że przy zawarciu umowy albo w jej treści doszło do uchybień uzasadniających skorzystanie z sankcji kredytu darmowego przewidzianej w ustawie o kredycie konsumenckim. Pismo wskazuje umowę, opisuje konkretne uchybienia i żąda rozliczenia: zwrotu zapłaconych odsetek i kosztów, a przy umowie w toku także nowego harmonogramu obejmującego sam kapitał. Oświadczenie działa z chwilą, gdy doszło do adresata tak, że mógł zapoznać się z jego treścią (art. 61 § 1 Kodeksu cywilnego), więc wyślij je listem poleconym za potwierdzeniem odbioru albo złóż za pokwitowaniem. Treść zależy od stanu umowy. Przy kredycie w trakcie spłaty żądasz harmonogramu bez odsetek i kosztów, a kolejne raty w starej wysokości płacisz z zastrzeżeniem zwrotu (art. 411 pkt 1). Przy kredycie spłaconym, także przed terminem w ramach konsolidacji, podajesz datę spłaty i żądasz zwrotu na rachunek. Gdy dług sprzedano funduszowi, piszesz do nabywcy, bo przysługują Ci wobec niego zarzuty, które miałeś wobec zbywcy w chwili powzięcia wiadomości o przelewie (art. 513 § 1). Wzór nie ocenia, czy opisane uchybienia wystarczają do sankcji, i nie liczy terminu na jej zastosowanie, bo oba te zagadnienia rozstrzyga ustawa o kredycie konsumenckim, której tekstu ten wzór nie powtarza. Pamiętaj też, że to Ty wywodzisz skutki z uchybień, więc to Ty musisz je udowodnić (art. 6 Kodeksu cywilnego): zachowaj umowę, formularz informacyjny, harmonogram i potwierdzenia wpłat.
Niezbędne elementy dokumentu
| Element | Co musi zawierać |
|---|
| Oznaczenie kredytobiorcy i adresata | Imię, nazwisko i adres kredytobiorcy oraz nazwa i siedziba obecnego wierzyciela. Przy sprzedanym długu dodatkowo pierwotny kredytodawca. |
| Wskazanie umowy | Rodzaj umowy, numer, data zawarcia i kwota kredytu. Przy kilku umowach z tym samym kredytodawcą bez numeru pismo jest nieczytelne. |
| Status konsumenta | Kredyt brany jako osoba fizyczna, w celu niezwiązanym bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową (art. 22[1] Kodeksu cywilnego). Kredyt firmowy nie mieści się w tym wzorze. |
| Wyraźne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji | Jednoznaczne „korzystam z sankcji kredytu darmowego”, a nie prośba o analizę umowy ani reklamacja kosztów. |
| Konkretne uchybienia | Każde osobno, z numerem postanowienia umowy albo pozycji dokumentu. Ciężar dowodu spoczywa na Tobie (art. 6 Kodeksu cywilnego). |
| Żądanie rozliczenia z terminem | Kwota zapłaconych odsetek i kosztów, rachunek i termin liczony od doręczenia, a przy umowie w toku żądanie nowego harmonogramu. |
| Podpis i dowód doręczenia | Własnoręczny podpis i potwierdzenie odbioru. Oświadczenie działa z chwilą dojścia do adresata (art. 61 § 1 Kodeksu cywilnego). |
Najczęstsze błędy
- Ogólnikowe uzasadnienie w rodzaju „umowa narusza ustawę” bez wskazania, które postanowienie i na czym polega błąd.
- Wysłanie pisma do pierwotnego banku, choć dług kupił fundusz, który od zawarcia umowy przelewu jest wierzycielem (art. 510 § 1 Kodeksu cywilnego). Dopóki pierwotny bank nie zawiadomił Cię o przelewie, czynności dokonane z nim mają skutek wobec nabywcy, chyba że wiedziałeś o przelewie (art. 512).
- Przerwanie spłaty rat zaraz po wysłaniu oświadczenia, zanim adresat odpowie, zamiast płacenia z zastrzeżeniem zwrotu (art. 411 pkt 1 Kodeksu cywilnego).
- Potrącenie z ratą, której termin płatności jeszcze nie nadszedł, albo potrącenie w tym samym piśmie, w którym pierwszy raz wzywasz do zwrotu, mimo że potrącić można tylko, gdy obie wierzytelności są wymagalne (art. 498 § 1).
- Przy kredycie spłaconym przed terminem wpisanie daty z pierwotnego harmonogramu zamiast daty faktycznej spłaty przez nowy bank.
- Wysłanie pisma bez dowodu doręczenia, przez co nie da się wykazać, kiedy oświadczenie zostało złożone.
Jak opisać uchybienia, żeby pismo się obroniło
Adresat odpowie na to, co da się sprawdzić. Dla każdego uchybienia wskaż trzy rzeczy: gdzie jest (numer paragrafu umowy, strona formularza informacyjnego, pozycja harmonogramu), co tam napisano i dlaczego Twoim zdaniem jest to błędne albo niepełne. Liczby przepisuj dokładnie, łącznie z przecinkami, bo przy zarzucie dotyczącym rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania albo całkowitego kosztu kredytu cały spór toczy się o wyliczenie. Nie mieszaj tu zarzutów różnego rodzaju bez oznaczenia. Jeżeli uważasz dodatkowo, że jakieś postanowienie jest niedozwolone, to odrębna podstawa: postanowienia umowy z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie, które kształtują jego prawa sprzecznie z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy, nie wiążą go, a strony są związane umową w pozostałym zakresie (art. 385[1] Kodeksu cywilnego). Opisz taki zarzut w osobnym punkcie.
Przykład wypełnienia
1. W § 3 ust. 1 umowy całkowitą kwotę kredytu określono na 30 000 zł, a w § 3 ust. 2 doliczono do kwoty kredytu prowizję 4 500 zł. Zgodnie z harmonogramem odsetki naliczano od kwoty 34 500 zł, czyli także od prowizji.
2. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania podana w § 4 ust. 2 umowy (12,45 %) różni się od wartości podanej w formularzu informacyjnym (14,10 %), a umowa nie wyjaśnia, która jest prawidłowa.
Jak policzyć kwotę do zwrotu
Zsumuj wszystko, co zapłaciłeś ponad kapitał: odsetki ze wszystkich rat, prowizję, opłaty przygotowawcze i koszty usług dodatkowych, które były warunkiem zawarcia umowy. Najprościej zrobić to z harmonogramu i wyciągów, rata po racie. Jeżeli nie masz kompletnych danych, wpisz swoje wyliczenie i zaznacz wniosek o zestawienie wpłat z podziałem na kapitał, odsetki i koszty. Przy długu sprzedanym funduszowi rozdziel wpłaty na dwie grupy: dokonane na rzecz pierwotnego kredytodawcy i dokonane na rzecz nabywcy. To dwa różne podmioty, które otrzymały pieniądze, więc ustal, od kogo żądasz zwrotu której części. Po upływie wyznaczonego terminu możesz żądać odsetek ustawowych za opóźnienie (art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego). W piśmie do nabywcy wpisz tylko wpłaty dokonane na jego rzecz. Zwrotu wpłat do pierwotnego kredytodawcy żądaj od niego osobnym pismem, bo korzyść wydaje ten, kto ją uzyskał (art. 405 Kodeksu cywilnego).
Przykład wypełnienia
Kwota kredytu: 30 000 zł. Suma wszystkich wpłat według wyciągów: 38 412,30 zł. Do zwrotu: 38 412,30 zł - 30 000 zł = 8 412,30 zł (odsetki 3 912,30 zł, prowizja 4 500 zł).
Warianty i przykładowe sytuacje
Kredyt w trakcie spłaty
Wariant dla kredytu gotówkowego, który wciąż spłacasz. Pismo żąda nowego harmonogramu obejmującego sam pozostały kapitał oraz rozliczenia zapłaconych dotąd odsetek i kosztów, a do czasu jego otrzymania zastrzega zwrot nadpłaconej części rat (art. 411 pkt 1 Kodeksu cywilnego), żeby dalsze wpłaty nie były traktowane jak dobrowolne.
Wypełnij ten wariant w generatorze
Kredyt spłacony
Wariant dla kredytu spłaconego zgodnie z harmonogramem. Pismo wskazuje datę spłaty i żąda zwrotu zapłaconych odsetek i prowizji na rachunek w wyznaczonym terminie. Przed wysłaniem sprawdź w ustawie o kredycie konsumenckim, czy i do kiedy po wykonaniu umowy możesz jeszcze skorzystać z sankcji, bo przy umowie spłaconej to rozstrzyga sprawę.
Wypełnij ten wariant w generatorze
Spłata przed terminem
Wariant dla kredytu spłaconego wcześniej, najczęściej w ramach konsolidacji albo refinansowania w innym banku. Pismo podaje datę, w której stary kredyt został spłacony, i sposób tej spłaty, bo od tej daty liczysz upływ czasu od wykonania umowy, a nie od daty końca pierwotnego harmonogramu.
Wypełnij ten wariant w generatorze
Dług sprzedany funduszowi
Wariant dla umowy, której wierzytelność kredytodawca sprzedał, zwykle funduszowi sekurytyzacyjnemu. Pismo kierujesz do nabywcy jako obecnego wierzyciela i powołujesz się na zasadę, że dłużnikowi przysługują przeciwko nabywcy wszelkie zarzuty, które miał przeciwko zbywcy w chwili powzięcia wiadomości o przelewie (art. 513 § 1 Kodeksu cywilnego). Kwota do zwrotu obejmuje tylko wpłaty dokonane na rzecz nabywcy. Zwrotu wpłat do pierwotnego kredytodawcy żądasz od niego osobnym pismem.
Wypełnij ten wariant w generatorze
Pożyczka pozabankowa
Wariant dla pożyczki z firmy pożyczkowej, także krótkiej chwilówki. Pismo nazywa umowę pożyczką i kieruje się do firmy pożyczkowej. Przy takich umowach koszty pozaodsetkowe bywają wysokie, więc rozpisz w kwocie do zwrotu osobno prowizję, opłaty i koszty usług dodatkowych.
Wypełnij ten wariant w generatorze
Kredyt ratalny
Wariant dla kredytu ratalnego zawartego przy zakupie w sklepie. Adresatem jest kredytodawca wskazany w umowie kredytu, zwykle bank albo instytucja finansowa, a nie sklep, który tylko pośredniczył przy jej zawarciu. Pismo wskazuje kupiony towar, żeby nie było wątpliwości, której umowy dotyczy.
Wypełnij ten wariant w generatorze
Błędne RRSO lub koszt
Wariant dla zarzutu, że w umowie błędnie podano rzeczywistą roczną stopę oprocentowania albo całkowity koszt kredytu, na przykład dlatego, że odsetki naliczano także od prowizji doliczonej do kwoty kredytu. W polu uchybień wpisz liczby i numery postanowień z własnej umowy; podpowiedź pola i przykład w poradniku pokazują, jak to zrobić. Pismo od razu prosi o zestawienie wpłat z podziałem na kapitał, odsetki i koszty, bo przy takim zarzucie spór dotyczy wyliczeń.
Wypełnij ten wariant w generatorze
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego - pełna treść wzoru
To jest kompletna treść wzoru. Puste miejsca uzupełni generator powyżej - albo skopiuj tekst i uzupełnij go ręcznie.
Pokaż pełną treść wzoru
..........................., dnia ...........................
...........................
adres: ...........................
...........................
adres: ...........................
OŚWIADCZENIE O SKORZYSTANIU Z SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO
Umowa
Dotyczy umowy kredytu konsumenckiego nr ........................... zawartej w dniu ..........................., na kwotę ............................
Umowa została zawarta przeze mnie jako konsumenta, w celu niezwiązanym bezpośrednio z moją działalnością gospodarczą lub zawodową.
Oświadczenie
Oświadczam, że w odniesieniu do powyższej umowy korzystam z sankcji kredytu darmowego przewidzianej w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i zwracam kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu.
Oświadczenie składam z powodu następujących uchybień, do których doszło przy zawarciu umowy i w jej treści:
...........................
.............................................
podpis kredytobiorcy
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wzór Word (DOCX)
Wzór oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w formacie Word pobierzesz z generatora przyciskiem „Pobierz Word (DOCX)” - za darmo, bez rejestracji, z już wpisanymi danymi.
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wzór PDF
Ten sam dokument pobierzesz także jako PDF gotowy do wydruku i podpisu. Plik powstaje w Twojej przeglądarce, danych nigdzie nie wysyłamy.
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego do pobrania za darmo
Wzór jest darmowy w pełnej wersji - żadnego okresu próbnego, żadnego adresu e-mail. Wypełnij, pobierz, podpisz.
Aktualność wzoru na rok 2026
Wzór odpowiada stanowi prawnemu na rok 2026. Powołane przepisy sprawdzamy na bieżąco z tekstem ujednoliconym publikowanym przez Sejm (api.sejm.gov.pl).
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę przestać płacić raty po wysłaniu oświadczenia?
Możesz, ale to ryzykowne, dopóki kredytodawca nie przyśle nowego harmonogramu. Jeżeli nie uzna sankcji, potraktuje brakującą część rat jako zaległość. Bezpieczniej płacić dotychczasowe raty i wyraźnie zastrzec zwrot części przewyższającej kapitał, bo świadczenia spełnionego ze świadomością braku obowiązku nie można odzyskać, chyba że nastąpiło z zastrzeżeniem zwrotu albo w celu uniknięcia przymusu lub w wykonaniu nieważnej czynności prawnej (art. 411 pkt 1 Kodeksu cywilnego). Wzór zawiera takie zastrzeżenie w wariancie dla umowy w toku.
Mój kredyt kupił fundusz. Do kogo wysłać oświadczenie?
Do nabywcy, który od zawarcia umowy przelewu jest Twoim wierzycielem (art. 510 § 1 Kodeksu cywilnego). Dopóki pierwotny kredytodawca nie zawiadomił Cię o przelewie, czynności dokonane z nim mają skutek wobec nabywcy, chyba że wiedziałeś o przelewie (art. 512). Dłużnikowi przysługują przeciwko nabywcy wszelkie zarzuty, które miał przeciwko zbywcy w chwili powzięcia wiadomości o przelewie (art. 513 § 1). Od nabywcy żądaj zwrotu tylko wpłat dokonanych na jego rzecz. Wpłaty, które trafiły do pierwotnego kredytodawcy przed sprzedażą, musi zwrócić on, bo korzyść wydaje ten, kto ją uzyskał (art. 405 i art. 410 § 1), więc wezwij go do zwrotu jego części osobnym pismem. Sprawdź też, czy roszczenie funduszu nie jest przedawnione, bo po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przeciwko konsumentowi (art. 117 § 2[1]). W wyjątkowych przypadkach sąd może jednak ze względów słuszności nie uwzględnić upływu tego terminu (art. 117[1] § 1).
Czy mogę przekazać roszczenie firmie, która się tym zajmuje?
Tak, wierzyciel może przenieść wierzytelność na osobę trzecią bez zgody dłużnika, chyba że sprzeciwia się temu ustawa, zastrzeżenie umowne albo właściwość zobowiązania (art. 509 Kodeksu cywilnego). Gdy wierzytelność jest stwierdzona pismem, przelew powinien być również pismem stwierdzony (art. 511). Zawiadom dłużnika, bo do tego czasu zapłata do Twoich rąk ma skutek wobec nabywcy (art. 512). Po przelewie nie Ty odbierasz pieniądze, więc przeczytaj umowę z nabywcą, zanim ją podpiszesz.
Co, jeżeli kredytodawca odmówi albo nie odpowie?
Po bezskutecznym upływie wyznaczonego terminu możesz dochodzić zapłaty w sądzie, wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie (art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego). Odmowa kredytodawcy niczego nie przesądza, ale w sądzie to Ty musisz udowodnić uchybienia (art. 6), dlatego zbierz umowę, formularz informacyjny, harmonogram i potwierdzenia wpłat. Zanim złożysz pozew, możesz wysłać jeszcze przedsądowe wezwanie do zapłaty.
Czy wzór nadaje się do pożyczki z firmy pożyczkowej?
Tak, wybierz rodzaj umowy „pożyczka pozabankowa”. Niezależnie od sankcji Kodeks cywilny ogranicza pozaodsetkowe koszty w pożyczce pieniężnej udzielanej konsumentowi, ale tylko wtedy, gdy przepisy szczególne nie stanowią inaczej (art. 720[2] § 1 Kodeksu cywilnego). Nie zakładaj więc, że ten limit rozstrzyga Twoją sprawę, i sprawdź, czy ustawa o kredycie konsumenckim nie reguluje tej kwestii odrębnie. W kwocie do zwrotu rozpisz osobno prowizję, opłaty i koszty usług dodatkowych.
Czy mogę wysłać oświadczenie mailem?
Oświadczenie w postaci elektronicznej jest złożone z chwilą, gdy wprowadzono je do środka komunikacji elektronicznej tak, że adresat mógł zapoznać się z jego treścią (art. 61 § 2 Kodeksu cywilnego). Wymagania co do formy samego oświadczenia o sankcji określa jednak ustawa o kredycie konsumenckim, więc najbezpieczniej wydrukować pismo, podpisać je własnoręcznie i wysłać listem poleconym za potwierdzeniem odbioru albo opatrzyć kwalifikowanym podpisem elektronicznym.
Podstawa prawna
Powołane przepisy ostatnio sprawdzone maszynowo z tekstem ujednoliconym w serwisie Sejmu (api.sejm.gov.pl) dnia 21.09.2026. Zmiany w przepisach śledzimy na bieżąco.
- Kodeks cywilny
- ciężar udowodnienia faktu spoczywa na osobie, która z faktu tego wywodzi skutki prawne
- Kodeks cywilny
- definicja konsumenta: osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową
- Kodeks cywilny
- oświadczenie złożone innej osobie jest złożone z chwilą, gdy doszło do niej tak, że mogła zapoznać się z jego treścią (§ 1); w postaci elektronicznej z chwilą wprowadzenia do środka komunikacji elektronicznej (§ 2)
- Kodeks cywilny
- po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przysługującego przeciwko konsumentowi (§ 2[1])
- Kodeks cywilny
- w wyjątkowych przypadkach sąd może, ze względów słuszności, nie uwzględnić upływu terminu przedawnienia roszczenia przeciwko konsumentowi (§ 1)
- Kodeks cywilny
- niedozwolone postanowienia umowne nie wiążą konsumenta, a strony są związane umową w pozostałym zakresie
- Kodeks cywilny
- obowiązek wydania korzyści uzyskanej bez podstawy prawnej kosztem innej osoby
- Kodeks cywilny
- zwrot świadczenia nienależnego, w tym gdy podstawa świadczenia odpadła albo czynność prawna zobowiązująca do świadczenia była nieważna
- Kodeks cywilny
- wyłączenie zwrotu świadczenia spełnionego ze świadomością braku obowiązku, chyba że nastąpiło z zastrzeżeniem zwrotu albo w celu uniknięcia przymusu lub w wykonaniu nieważnej czynności prawnej (pkt 1)
- Kodeks cywilny
- świadczenie bez oznaczonego terminu spełnia się niezwłocznie po wezwaniu dłużnika do wykonania
- Kodeks cywilny
- odsetki za opóźnienie w spełnieniu świadczenia pieniężnego i ich ustawowa wysokość
- Kodeks cywilny
- przesłanki potrącenia: wzajemność, pieniądze lub rzeczy tego samego gatunku, wymagalność obu wierzytelności
- Kodeks cywilny
- potrącenia dokonuje się przez oświadczenie złożone drugiej stronie, z mocą wsteczną
- Kodeks cywilny
- przelew wierzytelności bez zgody dłużnika, chyba że sprzeciwia się temu ustawa, umowa lub właściwość zobowiązania (§ 1); wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę związane z nią prawa, w tym roszczenie o zaległe odsetki (§ 2)
- Kodeks cywilny
- umowa zobowiązująca do przeniesienia wierzytelności przenosi wierzytelność na nabywcę, chyba że przepis szczególny stanowi inaczej albo strony inaczej postanowiły (§ 1)
- Kodeks cywilny
- przelew wierzytelności stwierdzonej pismem powinien być również pismem stwierdzony
- Kodeks cywilny
- dopóki zbywca nie zawiadomił dłużnika o przelewie, spełnienie świadczenia do rąk poprzedniego wierzyciela i inne czynności z nim mają skutek względem nabywcy, chyba że dłużnik wiedział o przelewie
- Kodeks cywilny
- zarzuty dłużnika przeciwko nabywcy wierzytelności (§ 1) i potrącenie wierzytelności przysługującej względem zbywcy, wyłączone, gdy stała się ona wymagalna później niż wierzytelność będąca przedmiotem przelewu (§ 2)
- Kodeks cywilny
- maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów w umowie pożyczki pieniężnej z konsumentem, jeżeli przepisy szczególne nie stanowią inaczej
Powiązane dokumenty
- Przedsądowe wezwanie do zapłaty - wzór
Przedsądowe wezwanie do zapłaty wzór 2026 za darmo, PDF i Word. Wypełnij online zgodnie z art. 455 Kodeksu cywilnego, bez rejestracji.
- Pozew o zapłatę - wzór
Pozew o zapłatę wzór 2026 za darmo, PDF i Word. Właściwy sąd, WPS, odsetki, nakaz zapłaty i postępowanie uproszczone zgodnie z KPC.
- Umowa cesji wierzytelności - wzór
Umowa cesji wierzytelności wzór 2026 za darmo, PDF i Word. Sprzedaż, darowizna, cesja na zabezpieczenie i zawiadomienie dłużnika, art. 509 KC.
- Odstąpienie od umowy - wzór
Odstąpienie od umowy wzór 2026 za darmo, PDF i Word. Wypełnij online zgodnie z art. 395 Kodeksu cywilnego, bez rejestracji.
Maszynowo czytelny schemat tego dokumentu: oswiadczenie-o-sankcji-kredytu-darmowego.json
